Egzekucja · Komornik

Komornik już ściąga. Czy jest już za późno na upadłość konsumencką?

Marcin Korpas

Radca prawny

5 min · aktualizacja 4 lipca 2026

W skrócie

Ustawa uznaje dłużnika za niewypłacalnego m.in. wtedy, gdy opóźnienie w spłacie wymagalnych zobowiązań przekracza 3 miesiące (art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego). Nie trzeba czekać dłużej. Trwająca egzekucja komornicza nie wyklucza złożenia wniosku o upadłość. W większości przypadków nie jest za późno.

Żyjesz z problemem finansowym od miesięcy i odkładasz decyzję, aż komornik zaczyna działać. Wtedy pojawia się pytanie: czy to już za późno? W większości przypadków nie jest.

3 miesiące

Minimalny okres opóźnienia w spłacie, od którego ustawa domniemywa niewypłacalność dłużnika (art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego). Nie musisz czekać dłużej.

Dlaczego ludzie czekają zbyt długo?

Z rozmów wynika kilka powtarzających się powodów.

Brak wiedzy, że upadłość w ogóle istnieje jako opcja.

Przekonanie, że brak majątku wyklucza upadłość. Tak nie jest. To nie jest przeszkoda formalna.

Nadzieja, że sytuacja się poprawi. Czas zwykle działa na niekorzyść dłużnika.

Czego nie robić przed złożeniem wniosku

Działania „porządkujące" majątek tuż przed upadłością zwykle działają na niekorzyść dłużnika, nie na jego korzyść.

Nie przepisuj i nie sprzedawaj majątku poniżej wartości

Jeśli w ciągu roku przed złożeniem wniosku rozporządziłeś majątkiem nieodpłatnie (darowizna) albo za cenę rażąco niższą od wartości rynkowej, taka czynność jest bezskuteczna wobec masy upadłości z mocy samego prawa (art. 127 Prawa upadłościowego). Syndyk może traktować przekazany majątek tak, jakby nadal należał do dłużnika.

Nie spłacaj wybranych wierzycieli kosztem pozostałych

Zapłata lub zabezpieczenie długu jeszcze niewymagalnego, dokonane w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku, jest bezskuteczne wobec masy upadłości z mocy prawa (art. 127 ust. 3 Prawa upadłościowego).

Nie zaciągaj nowych zobowiązań „na styk"

Jeśli sąd uzna, że zobowiązanie zaciągnięto bez realnego zamiaru jego spłaty albo ze świadomością rychłego wniosku o upadłość, grozi to całkowitą odmową oddłużenia, niezależnie od długości ustalonego planu spłaty (art. 491(14a) Prawa upadłościowego).

Rażące niedbalstwo a długość planu spłaty

Rażące niedbalstwo lub wina umyślna w doprowadzeniu do niewypłacalności nie przekreślają możliwości oddłużenia, ale wydłużają plan spłaty. Bez takich okoliczności plan spłaty trwa maksymalnie 3 lata (36 miesięcy), a przy ich stwierdzeniu od 3 do 7 lat (36–84 miesiące), zgodnie z art. 370a Prawa upadłościowego.

Do sytuacji ocenianych jako rażące niedbalstwo należą najczęściej: spirala kolejnych chwilówek zaciąganych bez realnej perspektywy spłaty, zaciąganie zobowiązań na potrzeby innej osoby bez zabezpieczenia własnej sytuacji finansowej oraz prowadzenie działalności gospodarczej bez terminowego złożenia wniosku o upadłość przedsiębiorcy, gdy w firmie pojawiają się problemy.

Kiedy sąd odmawia oddłużenia?

Sąd bada przede wszystkim, czy dłużnik jest rzeczywiście niewypłacalny. Jeżeli reguluje na bieżąco część zobowiązań (np. czynsz, rachunki), ale nie spłaca rat kredytów od co najmniej trzech miesięcy, warunek niewypłacalności jest spełniony. Nie trzeba przestać płacić absolutnie wszystkiego.

Realnym ryzykiem, także już po ogłoszeniu upadłości, są za to nieprawdziwe lub niepełne dane we wniosku: pominięty wierzyciel, nieujawniony składnik majątku, zatajone zaangażowanie w inną działalność gospodarczą. W takiej sytuacji sąd obligatoryjnie umarza całe postępowanie, co w praktyce zamyka drogę do oddłużenia, chyba że braki były nieistotne albo przemawiają za tym względy słuszności lub względy humanitarne (art. 491(10) Prawa upadłościowego). Ukrywanie majątku już po ogłoszeniu upadłości dodatkowo naraża na orzeczenie zakazu prowadzenia działalności gospodarczej.

Trwająca egzekucja komornicza to sygnał do działania, nie dowód, że jest już za późno.

Komornik już działa? Zacznij od rozmowy

Pierwszym krokiem jest rzetelna analiza sytuacji, nie decyzja. Bezpłatnie i poufnie.

574 550 575 kontakt@ulnova.pl

FAQ

Czy komornik może zablokować mi złożenie wniosku o upadłość?

Nie. Trwająca egzekucja komornicza nie wyklucza złożenia wniosku. To odrębne postępowania.

Czy 3 miesiące zaległości to za mało, żeby ogłosić upadłość?

Nie. To właśnie próg, od którego ustawa domniemywa niewypłacalność. Nie trzeba czekać dłużej.

Czy przepisanie majątku na rodzinę uchroni go przed syndykiem?

Nie w pełni. Jeśli od takiej czynności nie minął rok przed złożeniem wniosku, jest ona bezskuteczna wobec masy upadłości z mocy samego prawa, ale to dotyczy tylko strony prawnej. Jeśli osoba, której przekazano majątek, nie odda go dobrowolnie, syndyk musi wytoczyć odrębne powództwo, żeby sąd nakazał jego wydanie do masy upadłości.

Czy dodatkowa chwilówka przed wnioskiem coś zmieni?

Może zaważyć na całej sprawie: w skrajnych przypadkach prowadzi do odmowy oddłużenia, a nie tylko do dłuższego planu spłaty.

Podsumowanie

Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej w rozumieniu przepisów o świadczeniu pomocy prawnej. Stan prawny na dzień 4 lipca 2026 r. W indywidualnej sprawie zalecana jest konsultacja z radcą prawnym lub adwokatem.